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“在国家‘精准扶贫’的政策下,现在保险业的扶贫已经从过去简单的捐钱、送物,逐渐转变为长效的,结合当地特色,与主业相关的持续性扶贫。”太平洋寿险山西分公司高级财务总监李哲对第一财经记者表示。
保监会大大项俊波在今年“两会”期间表示,保险业开展精准扶贫主要从大病保险扶贫、农险扶贫、补位扶贫和产业扶贫四个方面。那作为天然有着扶危济困属性的产品,保险业在在脱贫攻坚战中具体是如何发挥自身主业优势,进行精准扶贫的?
保险“防护网”避免“因病致贫”
国务院扶贫办摸底调查显示,我国现有贫困人口中,因病致贫的占比达到42%,在“五大类致贫原因”中居首位,其中患慢性病或大病的超过1000万。对他们而言,大病随时可能导致整个家庭陷入贫困的深渊。而保险织起的“防护网”是解决因病致贫、返贫的有效途径。
以山西为例,据了解,在山西省,合资格的“建档立卡”贫困户除了本身的新农合外,当地政府还会为他们投保大病补充保险,中国人寿、太保寿险、人保健康以及平安人寿被指定为四家承保机构。
据太平洋寿险山西大同中支公司总经理董铁军表示,2016年11月,大同中支在太保寿险标准化的《惠民保综合保障计划》的基础上,附加补充医疗保险,成功对大同浑源县下辖7个乡的贫困户承保了大病补充医疗保险、人身意外伤害保险、意外伤害医疗保险等综合保险服务,直接受益贫困人口2万多人。
如何实现针对贫困人口保险产品的公益性?“我们为满足贫困农户多样化、多层次的保险需求,分层次分区域制定不同保险产品,专门针对建档立卡贫困人口进行了大幅费率调整,执行价格较纯商业险标准费率下浮了90%以上,体现了该保障产品的公益性。”据董铁军介绍,一般保额20万元的医疗保险需要2000元左右保费,但针对上述项目该险种相同保额的保费被降至18元。
而在山西太原,太平洋寿险太原中支则为太原市阳曲县泥屯镇18-50周岁范围内的建档立卡人员赠送团体意外保险附加意外医疗伤残保险。据了解,该保险单笔保额6.2万元,直接受益人群1085人,总保额为6727万元。
李哲表示,划定18-50周岁这个年龄段的建档立卡户作为保障对象,主要考虑到这部分人群主要以在外务工为主,发生意外风险的概率较高,赠送意外保险就是为了防止“因伤致贫”“因伤返贫”,针对主要风险精准送保险。
但是,针对高风险人群赠送保险或者大幅降低保费,对需要自负盈亏的保险公司来说,这笔账是否算得过来?
对此,业内人士表示,保险公司不计成本地进行保险扶贫一方面是响应国家政策,践行企业社会责任,另一方面,对在其他险种业务上获取地方政府支持也有裨益。
农业保险为贫困户“遮风挡雨”
“保险作为完善现代农业服务体系的重要力量,可以发挥分散农业经营风险、促进农民增产增收的作用。特别是对于农村贫困人群而言,一旦遭遇自然灾害风险,能够得到数十倍于保费的赔付,从而及时得到再生产启动、生活自救等补偿资金,显著提高风险保障能力。”项俊波在接受媒体采访时表示。
数据显示,“十二五”期间,我国农业保险业务年均增速达21.2%,累计为10.4亿户次农户提供风险保障6.5万亿元,向1.2亿户次农户支付赔款914亿元。目前,农业保险已经覆盖了农、林、牧、副、渔业的各个方面。2015年,农业保险承保主要农作物14.5亿亩,占全国主要农作物播种面积的59%,其中三大口粮作物平均承保覆盖率超过70%,承保农作物品种达189类。农房保险已覆盖全国所有省市,提供风险保障1.4万亿元。我国农业保险市场规模已跃居亚洲第一、全球第二,农业保险稳定农村贫困群众生产生活、维护国家粮食安全、促进农业可持续发展的作用显著发挥。
例如,2016年,安信农险在云南省开创省内第一个目标价格保险——普洱市咖啡价格保险。该产品明确了咖啡生豆或咖啡鲜果的目标价,锁定了咖农不同生产标的的保本微利价格,如果市场上的咖啡生豆收购的平均价格低于目标价格,差价部分由保险公司托底和理赔。目前该产品已帮扶了逾546户贫困户、约1800人,覆盖咖啡种植面积6171.5亩,为总共1.5万亩包含合作社雇用建档立卡贫困户在内的咖啡种植户提供约4200万元的风险保障。
因地制宜 精准产业扶贫
东长城村位于山西省大同市灵丘县的西南山区,是一个靠天吃饭的纯农业村,也是一个标准的“空心村”。据了解,2017年初通过填写《东长城村贫困户动态调整表》逐户摸排,全村精准识别贫困户为140户422人,贫困发生率44.6%。
在这里,第一财经记者遇到了从太平洋寿险大同广灵支公司经理岗位上被抽调而来担任“驻村第一大大”的郭希斌。
根据国家的相关扶贫政策,部分机关事业单位、国有企业、重点金融企业需要对贫困县进行定点驻村帮扶,包括太平洋保险、太平人寿在内的多家金融企业均进行了驻村帮扶干部的派遣。
郭希斌与其他两位干部员工作为太平洋寿险大同中支的驻村干部工作队从去年12月开始,对东长城村开展为期两年的脱产驻村扶贫工作。
郭希斌表示,驻村后的第二天,工作组就深入各家农户开展摸底调研,并对近三年来的脱贫攻坚材料进行梳理。通过和村民的走访座谈、与村干部一起研究全村持续脱贫的方法路径,结合当地自然条件,制定出了种植中药材黄芪的可行性报告,已上报待批。
而董铁军表示,尽管派出三名干部脱产扶贫对当地的公司运作难免会产生一定的影响,但通过对农户情况的摸底,也可以为公司完善保障体系、产品结构提供可参考的数据和素材。
授人以鱼不如授人以渔。“发展是甩掉贫困帽子的总办法。保险扶贫,不仅要通过‘输血’帮助脱贫,更要通过‘造血’实现致富。”项俊波表示。
据了解,除了驻村扶贫之外,在产业扶贫方面,保险业同时也在积极发展扶贫小额信贷保证保险,并鼓励保险资金以债权、股权、资产支持计划等多种形式,积极参与贫困地区基础设施、重点产业和民生工程建设。去年8月,中国保险业产业扶贫投资基金成立。探索通过“农业保险+信用保证保险+保险资金投融资”的模式,打通保险资产端和负债端,综合发挥保险各领域优势,建立健全保险扶贫全链条。据悉,其第一期10亿元3天内募资完毕,共39家保险机构参与认购。
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